助貸系統(tǒng)：提升客戶管理與業(yè)務(wù)效率的智能解決方案

2024-11-13

隨著金融科技的迅猛發(fā)展，助貸機(jī)構(gòu)面臨著日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和復(fù)雜多變的客戶需求。在這種環(huán)境下，傳統(tǒng)的手工管理和單一操作模式已經(jīng)無法滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求。為了提升工作效率、優(yōu)化客戶體驗(yàn)，并有效管理日益增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)量，助貸系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生。本文將深入探討助貸系統(tǒng)在客戶管理、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、營(yíng)銷自動(dòng)化、數(shù)據(jù)分析等方面的優(yōu)勢(shì)，以及其如何幫助助貸機(jī)構(gòu)提升競(jìng)爭(zhēng)力。1.客戶管理：精細(xì)化與個(gè)性化的服務(wù)支持在助貸行業(yè)，客戶信息管理的精準(zhǔn)度直接影響著業(yè)務(wù)的成功與否。助貸系統(tǒng)通過CRM（客戶關(guān)系管理）模塊實(shí)現(xiàn)客戶信息的集中管理，所有客戶數(shù)據(jù)都可以被存儲(chǔ)、更新和查詢，確保每一次與客戶的接觸都建立在最新的資料基礎(chǔ)上。需求分析功能通過深入分析客戶的歷史數(shù)據(jù)和行為軌跡，幫助機(jī)構(gòu)深入了解客戶需求，進(jìn)而提供更加個(gè)性化的貸款方案。這種個(gè)性化服務(wù)不僅提升了客戶的滿意度，也為機(jī)構(gòu)帶來了更多的潛在業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。2.業(yè)務(wù)流程優(yōu)化：全流程管理，提升業(yè)務(wù)效率助貸系統(tǒng)通過涵蓋業(yè)務(wù)的全流程管理，從線索獲取、分配、跟單、上門、簽約、進(jìn)件、審批到貸后服務(wù)，每一個(gè)環(huán)節(jié)都能在系統(tǒng)中進(jìn)行精細(xì)化管理，確保流程的無縫銜接?？蛻魪慕佑|到完成貸款的全過程都能夠在一個(gè)統(tǒng)一的平臺(tái)上進(jìn)行追蹤，避免了信息孤島的出現(xiàn)，提高了工作效率。在流程優(yōu)化的過程中，效率提升是系統(tǒng)的一大亮點(diǎn)。通過減少人工干預(yù)和自動(dòng)化處理各環(huán)節(jié)，系統(tǒng)能夠顯著提高工作效率，縮短客戶等待時(shí)間，為客戶提供更快速的服務(wù)體驗(yàn)。3.營(yíng)銷自動(dòng)化：精準(zhǔn)觸達(dá)，提升客戶參與度營(yíng)銷活動(dòng)是吸引客戶的重要手段，而精準(zhǔn)、及時(shí)的營(yíng)銷信息推送則是提升客戶參與度和轉(zhuǎn)化率的關(guān)鍵。助貸系統(tǒng)通過自動(dòng)化溝通功能，實(shí)現(xiàn)了郵件、短信等多種渠道的自動(dòng)化營(yíng)銷推送。無論是促銷活動(dòng)、優(yōu)惠政策，還是貸款產(chǎn)品的推薦，系統(tǒng)都能根據(jù)客戶的興趣和需求，自動(dòng)推送相關(guān)信息。定期的溝通和活動(dòng)不僅提升了客戶的參與度，還增強(qiáng)了客戶的認(rèn)同感和滿意度，使得客戶對(duì)助貸機(jī)構(gòu)的忠誠(chéng)度進(jìn)一步提高。4.數(shù)據(jù)分析與報(bào)告：精確決策，洞察市場(chǎng)趨勢(shì)助貸機(jī)構(gòu)在快速發(fā)展的同時(shí)，也面臨著數(shù)據(jù)爆炸式增長(zhǎng)的挑戰(zhàn)。如何從海量數(shù)據(jù)中提取有價(jià)值的信息，成為決策者關(guān)注的焦點(diǎn)。助貸系統(tǒng)通過數(shù)據(jù)分析與報(bào)告功能，提供了實(shí)時(shí)、精確的業(yè)績(jī)分析和市場(chǎng)趨勢(shì)報(bào)告。通過對(duì)數(shù)據(jù)的全面分析，機(jī)構(gòu)能夠?qū)崟r(shí)掌握業(yè)務(wù)表現(xiàn)，識(shí)別潛在的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，優(yōu)化業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。這種基于數(shù)據(jù)的決策方式，可以幫助助貸機(jī)構(gòu)做出更具前瞻性的調(diào)整和優(yōu)化，確保在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中脫穎而出。5.數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)管控：確保信息安全與時(shí)效性信息的安全性和時(shí)效性是金融服務(wù)行業(yè)至關(guān)重要的因素，尤其是在助貸領(lǐng)域，客戶數(shù)據(jù)的敏感性要求高標(biāo)準(zhǔn)的管理和保護(hù)。助貸系統(tǒng)通過實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)采集，確保系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)始終保持最新和準(zhǔn)確，能夠?qū)崟r(shí)反映市場(chǎng)動(dòng)態(tài)。同時(shí)，系統(tǒng)采用了數(shù)據(jù)加密管理，保障客戶信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的安全，防止信息泄露和濫用。通過嚴(yán)格的數(shù)據(jù)管控，助貸機(jī)構(gòu)能夠保證客戶隱私和業(yè)務(wù)信息的安全性，為客戶提供更加安心的服務(wù)體驗(yàn)。6.滿足多種業(yè)務(wù)場(chǎng)景：靈活應(yīng)用，適應(yīng)市場(chǎng)變化每個(gè)助貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)需求都有所不同，助貸系統(tǒng)充分考慮到這一點(diǎn)，提供了靈活的系統(tǒng)設(shè)計(jì)。無論是針對(duì)不同類型的貸款產(chǎn)品，還是不同的客戶群體，助貸系統(tǒng)都能靈活應(yīng)用，支持各種業(yè)務(wù)場(chǎng)景下的操作。這種靈活性確保了機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)市場(chǎng)需求和客戶情況，快速調(diào)整業(yè)務(wù)流程，確保業(yè)務(wù)順暢進(jìn)行。7.支持自定義模塊：滿足個(gè)性化需求不同助貸機(jī)構(gòu)的工作流程和需求差異較大，因此，能夠靈活自定義功能模塊是助貸系統(tǒng)的重要優(yōu)勢(shì)之一。系統(tǒng)支持按需配置，機(jī)構(gòu)可以根據(jù)實(shí)際需求選擇和配置功能模塊。這使得助貸系統(tǒng)不僅能應(yīng)對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)需求，還能根據(jù)未來業(yè)務(wù)發(fā)展的變化，隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整和升級(jí)。8.業(yè)務(wù)高效協(xié)同：多端協(xié)作，提升團(tuán)隊(duì)效率隨著遠(yuǎn)程辦公和跨區(qū)域合作的普及，團(tuán)隊(duì)成員的高效協(xié)作變得尤為重要。助貸系統(tǒng)通過支持PC端與手機(jī)APP的協(xié)作辦公，確保團(tuán)隊(duì)成員能夠隨時(shí)隨地進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。無論是在辦公室，還是在外出時(shí)，團(tuán)隊(duì)成員都能通過系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理和客戶跟進(jìn)。系統(tǒng)還支持多人協(xié)作模式，優(yōu)化團(tuán)隊(duì)內(nèi)部溝通與合作，提高整體工作效率，確保任務(wù)分配和信息傳遞無縫對(duì)接。9.數(shù)據(jù)權(quán)限隔離管理：保障信息安全與合規(guī)性在助貸行業(yè)中，不同層級(jí)的人員需要訪問不同的數(shù)據(jù)，而確保數(shù)據(jù)安全和合規(guī)性是非常重要的。助貸系統(tǒng)通過角色自定義功能，根據(jù)用戶角色設(shè)置不同的數(shù)據(jù)權(quán)限，確保信息的安全性和保密性。高層管理者可以查看整體業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，運(yùn)營(yíng)人員可以查看具體的客戶信息，而普通員工則只能訪問自己負(fù)責(zé)的客戶資料。此外，系統(tǒng)還支持?jǐn)?shù)據(jù)看板的個(gè)性化定制，幫助不同層級(jí)的用戶實(shí)時(shí)查看相關(guān)信息，便于各類人員作出更快速和精準(zhǔn)的決策。助貸系統(tǒng)作為現(xiàn)代金融科技的代表，憑借其強(qiáng)大的功能和靈活的應(yīng)用，已經(jīng)成為助貸機(jī)構(gòu)不可或缺的重要工具。從客戶管理到業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，再到精準(zhǔn)營(yíng)銷和數(shù)據(jù)分析，助貸系統(tǒng)能夠全方位提升業(yè)務(wù)效率，提升客戶滿意度，并有效保障數(shù)據(jù)安全。在未來，隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，助貸系統(tǒng)將繼續(xù)為金融行業(yè)帶來更多創(chuàng)新與變革，助力機(jī)構(gòu)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。

助貸行業(yè)如何提升銷售效率與客戶關(guān)系管理？

2024-11-06

在現(xiàn)代商業(yè)環(huán)境中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為各行各業(yè)提升競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。尤其是在金融服務(wù)領(lǐng)域，隨著客戶需求日益多樣化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，助貸中介行業(yè)急需借助先進(jìn)的技術(shù)工具來提升銷售業(yè)績(jī)、優(yōu)化運(yùn)營(yíng)效率并深化客戶關(guān)系管理。在這一背景下，慶魚助貸CRM系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生，成為助貸行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的得力助手。慶魚助貸CRM系統(tǒng)：智能化的銷售與運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)慶魚助貸系統(tǒng)是一款專為助貸中介行業(yè)設(shè)計(jì)的智能化銷售運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)。通過整合大數(shù)據(jù)、AI、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，該系統(tǒng)不僅實(shí)現(xiàn)了銷售流程的自動(dòng)化、客戶管理的精細(xì)化，還幫助企業(yè)提升運(yùn)營(yíng)效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。系統(tǒng)涵蓋了從客戶管理、銷售流程管理、運(yùn)營(yíng)管理到智能決策分析的多個(gè)功能模塊，全面覆蓋助貸行業(yè)的各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。無論是客戶信息的整理與分析，還是銷售進(jìn)程的跟蹤與優(yōu)化，慶魚助貸系統(tǒng)都能為企業(yè)提供全方位的支持。核心功能解析：提升銷售業(yè)績(jī)與運(yùn)營(yíng)效率1.客戶管理模塊：客戶是助貸行業(yè)的核心資產(chǎn)，如何有效管理客戶關(guān)系直接決定了企業(yè)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。慶魚助貸系統(tǒng)通過多維度的客戶管理，包括個(gè)人客戶、企業(yè)客戶以及團(tuán)隊(duì)客戶等，提供了精準(zhǔn)的客戶標(biāo)簽化管理功能。通過深入分析客戶需求，企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)更為個(gè)性化的服務(wù)和營(yíng)銷，增強(qiáng)客戶黏性。2.銷售流程管理模塊：銷售過程中的每一個(gè)環(huán)節(jié)都至關(guān)重要。慶魚助貸CRM系統(tǒng)支持從線索獲取到最終成單的全程管理，幫助銷售團(tuán)隊(duì)及時(shí)跟進(jìn)潛在客戶，減少漏單現(xiàn)象。通過智能化的跟進(jìn)功能，系統(tǒng)能夠自動(dòng)提醒銷售人員與客戶進(jìn)行互動(dòng)，有效提高轉(zhuǎn)化率。3.運(yùn)營(yíng)管理模塊：慶魚助貸系統(tǒng)提供了標(biāo)準(zhǔn)化的運(yùn)營(yíng)管理功能，幫助企業(yè)優(yōu)化內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，提高整體工作效率。通過智能化的任務(wù)分配與工作協(xié)同，降低了運(yùn)營(yíng)成本，增強(qiáng)了企業(yè)的內(nèi)部協(xié)作能力。4.智能決策分析模塊：決策分析對(duì)企業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。慶魚助貸系統(tǒng)通過大數(shù)據(jù)分析和AI預(yù)測(cè)，能夠?yàn)槠髽I(yè)管理層提供實(shí)時(shí)的銷售業(yè)績(jī)預(yù)測(cè)和業(yè)務(wù)趨勢(shì)分析，幫助其做出科學(xué)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的決策。此外，系統(tǒng)還提供了銷售漏斗分析和可視化報(bào)表，幫助企業(yè)及時(shí)識(shí)別銷售瓶頸，優(yōu)化銷售策略。系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)：智能化、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)與高效管理慶魚助貸CRM系統(tǒng)的核心優(yōu)勢(shì)在于其智能化的管理和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的決策支持。以下是其主要特點(diǎn)：智能跟進(jìn)與自動(dòng)化：系統(tǒng)通過智能化的跟進(jìn)功能，幫助銷售團(tuán)隊(duì)實(shí)現(xiàn)高效的客戶管理和精準(zhǔn)的銷售推進(jìn)，減少了人工操作和人為失誤的可能性，從而提高了客戶轉(zhuǎn)化率。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策與分析：通過集成的大數(shù)據(jù)分析功能，系統(tǒng)能夠幫助企業(yè)實(shí)時(shí)監(jiān)控業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)，預(yù)測(cè)未來趨勢(shì)，并為管理層提供精準(zhǔn)的決策支持。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的決策不僅提高了企業(yè)管理的科學(xué)性，也優(yōu)化了資源的配置。標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng)與精細(xì)化管理：慶魚助貸系統(tǒng)通過對(duì)業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化管理，提升了企業(yè)內(nèi)部運(yùn)作的效率。減少了運(yùn)營(yíng)中的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)了各部門之間的高效協(xié)作。智能薪酬與績(jī)效管理：系統(tǒng)內(nèi)置的自動(dòng)化薪酬與績(jī)效管理功能，能夠根據(jù)銷售業(yè)績(jī)實(shí)時(shí)計(jì)算薪酬，提升了績(jī)效考核的透明度，確保了員工的積極性和工作動(dòng)力。慶魚助貸CRM系統(tǒng)的行業(yè)價(jià)值與前景慶魚助貸系統(tǒng)不僅僅是一個(gè)簡(jiǎn)單的工具，它代表了助貸中介行業(yè)向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型的未來方向。通過該系統(tǒng)的應(yīng)用，企業(yè)能夠顯著提升品牌價(jià)值、管理效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。1.提升品牌價(jià)值與客戶積累：通過精細(xì)化的客戶管理，企業(yè)能夠不斷積累客戶數(shù)據(jù)，建立起自己的私域流量池。這不僅提升了品牌的市場(chǎng)影響力，也為企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。2.提高運(yùn)營(yíng)效率與降低成本：通過標(biāo)準(zhǔn)化的流程管理和自動(dòng)化的工作協(xié)同，慶魚助貸系統(tǒng)幫助企業(yè)顯著提高運(yùn)營(yíng)效率，減少了人力成本和溝通成本。同時(shí)，數(shù)據(jù)分析功能也能幫助企業(yè)實(shí)時(shí)識(shí)別潛在的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，減少不必要的開支。3.增強(qiáng)決策的科學(xué)性與準(zhǔn)確性：慶魚助貸系統(tǒng)通過強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，能夠?yàn)楣芾韺犹峁┚_的銷售預(yù)測(cè)和市場(chǎng)趨勢(shì)分析，幫助企業(yè)在復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境中做出更加精準(zhǔn)的決策，提升了企業(yè)的適應(yīng)性與競(jìng)爭(zhēng)力。慶魚助貸CRM系統(tǒng)以其智能化的管理功能、大數(shù)據(jù)分析能力和高效的運(yùn)營(yíng)支持，幫助助貸行業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)了銷售管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在這個(gè)信息化、智能化迅速發(fā)展的時(shí)代，企業(yè)只有擁抱科技、借助先進(jìn)的管理工具，才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中脫穎而出。通過慶魚助貸系統(tǒng)的應(yīng)用，企業(yè)不僅能夠提升銷售業(yè)績(jī)，還能在管理與決策中獲得數(shù)據(jù)支持，從而為長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

助貸機(jī)構(gòu)如何拓寬獲客渠道？

2024-07-15

拓寬助貸公司的獲客渠道是一項(xiàng)綜合性任務(wù)，涉及市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶關(guān)系管理和業(yè)務(wù)開發(fā)等多方面工作。以下幾點(diǎn)是一些策略和方法，可幫助助貸公司擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，增加業(yè)務(wù)量：1. 建立在線網(wǎng)站： 創(chuàng)建專業(yè)網(wǎng)站，維護(hù)社交媒體賬戶，提供有價(jià)值的法律信息和資源，吸引潛在客戶。2. 優(yōu)化SEO： 通過優(yōu)化網(wǎng)站內(nèi)容和關(guān)鍵詞，提高在搜索引擎中的排名，增加有意向客戶的流量。3. 內(nèi)容營(yíng)銷： 發(fā)布新媒體文章、白皮書、案例分析等有價(jià)值的內(nèi)容，展示專業(yè)知識(shí)和解決方案，吸引潛在客戶。4. 合作伙伴關(guān)系： 與相關(guān)行業(yè)的公司、專業(yè)服務(wù)提供商，共享客戶資源。5. 客戶引薦： 提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，讓現(xiàn)有客戶成為您的品牌大使，通過口碑傳播吸引新客戶。6. 廣告宣傳： 在合適的媒體平臺(tái)上進(jìn)行廣告投放，增加品牌曝光度，吸引潛在客戶的注意。7.客戶關(guān)系管理：使用慶魚助貸系統(tǒng)，記錄客戶問題、收集客戶反饋、定期和客戶回訪溝通，建立友好客戶關(guān)系由老客戶推薦新客戶。通過上述方法助貸公司可以拓寬獲客渠道，吸引更多潛在客戶，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。

助貸行業(yè)中的小公司有沒有必要上助貸系統(tǒng)呢？

2024-07-09

很多客戶在問小公司有沒有必要用助貸系統(tǒng)？對(duì)于小公司而言呢，需要根據(jù)當(dāng)前情況和未來發(fā)展規(guī)劃來綜合考慮。如果公司規(guī)模較小，每月客戶線索較少，并且暫時(shí)不計(jì)劃擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模，那么可能暫時(shí)不需要使用助貸系統(tǒng)。在這種情況下，簡(jiǎn)單記錄客戶信息在文檔中也可以勝任當(dāng)前需求，因?yàn)槿耸趾途€索都相對(duì)較少，可以輕松管理。然而，如果公司有擴(kuò)展業(yè)務(wù)的計(jì)劃，預(yù)計(jì)未來兩年內(nèi)客戶數(shù)量將迅速增長(zhǎng)，那么建議考慮采用系統(tǒng)。首先，隨著客戶線索數(shù)量的增加，手工分配可能會(huì)變得混亂，而助貸系統(tǒng)可以幫助規(guī)范分配，提高工作效率。其次，隨著客戶數(shù)量的增加，統(tǒng)計(jì)分析客戶的成交進(jìn)度、成交金額、訂單信息等將變得更加困難，而系統(tǒng)具有專業(yè)的報(bào)表和分析功能，可以幫助您更清晰地了解客戶情況，從而制定更有效的銷售策略。最后，銷售人員離職可能會(huì)導(dǎo)致客戶數(shù)據(jù)和跟進(jìn)信息的丟失，而系統(tǒng)可以將客戶信息安全存儲(chǔ)在系統(tǒng)中，并針對(duì)不同員工設(shè)置權(quán)限，即使銷售人員離職，也能夠保持對(duì)客戶的有效管理。助貸系統(tǒng)通過其豐富的功能和先進(jìn)的特性，為金融助貸機(jī)構(gòu)提供了全面的業(yè)務(wù)管理解決方案，幫助它們?cè)诟?jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中提升效率、降低成本、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，從而取得更大的市場(chǎng)份額和客戶信任。

助貸行業(yè)合規(guī)管理及信息化建設(shè)建議

2024-07-03

在當(dāng)前助貸行業(yè)快速發(fā)展的背景下，加強(qiáng)業(yè)務(wù)合規(guī)管理和信息化建設(shè)顯得尤為重要。以下是關(guān)于助貸行業(yè)合規(guī)管理及信息化建設(shè)的建議：1.加強(qiáng)業(yè)務(wù)合規(guī)培訓(xùn)助貸行業(yè)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)需要從業(yè)人員具備高水平的合規(guī)意識(shí)和操作技能。通過多方面的培訓(xùn)，包括貸款人、借款人、保險(xiǎn)公司及資金管理人員等，確保每位從業(yè)人員都清楚其在助貸流程中的角色和責(zé)任。這種培訓(xùn)不僅提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自律意識(shí)，還能有效降低操作風(fēng)險(xiǎn)和管理成本。2.建立完善的管理制度與流程為了推動(dòng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，助貸企業(yè)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況建立可行的治理體系。這包括全程控制、貢獻(xiàn)評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的制度和流程。通過嚴(yán)格約束內(nèi)部工作制度，避免“無序發(fā)展”的負(fù)面影響，確保企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。3.完善公司的流程與內(nèi)部管理日常運(yùn)營(yíng)中，助貸機(jī)構(gòu)需關(guān)注公司規(guī)程與流程的完善，以精確把握發(fā)展方向，避免因大規(guī)模投資和盲目擴(kuò)張而帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。健全的內(nèi)部管理有助于確保公司穩(wěn)定運(yùn)作和健康發(fā)展。4.建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，包括定期開展全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審計(jì)，并及時(shí)公示信息，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)受到更全面的監(jiān)督和管理。同時(shí)，通過法規(guī)規(guī)章的完善和風(fēng)險(xiǎn)控制策略的實(shí)施，提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力。5.企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)助貸行業(yè)的合規(guī)文化建設(shè)至關(guān)重要，這需要團(tuán)隊(duì)精神的發(fā)揚(yáng)、相互尊重的建立，以及向上溝通和透明度的維護(hù)。企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)要率先垂范，全員參與，確保內(nèi)部管理和運(yùn)營(yíng)達(dá)到規(guī)范化水平，增強(qiáng)企業(yè)合規(guī)意識(shí)和執(zhí)行力度。6.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及控制助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)新增客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶進(jìn)行詳細(xì)和全面的調(diào)查，建立和維護(hù)良好的信譽(yù)機(jī)制。這有助于減少不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場(chǎng)秩序和行業(yè)聲譽(yù)。7.主動(dòng)接受監(jiān)管在合法合規(guī)的前提下，助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)積極主動(dòng)地接受監(jiān)管，與相關(guān)部門保持溝通和協(xié)作，共同搭建合規(guī)經(jīng)營(yíng)的橋梁。通過規(guī)范和透明的運(yùn)營(yíng)，提升公司的獲利能力和自我管理水平。8.信息化管理系統(tǒng)信息化管理系統(tǒng)對(duì)于助貸行業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，它能有效管理企業(yè)客戶資源、規(guī)范業(yè)務(wù)流程，推動(dòng)助貸業(yè)務(wù)的合規(guī)化經(jīng)營(yíng)。通過慶魚助貸系統(tǒng)的建設(shè)，助貸機(jī)構(gòu)能夠提升服務(wù)效率、加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和監(jiān)管挑戰(zhàn)。綜上所述，助貸行業(yè)在加強(qiáng)業(yè)務(wù)合規(guī)管理和信息化建設(shè)方面，需要全員參與、系統(tǒng)化管理，不斷優(yōu)化和提升管理水平，以適應(yīng)市場(chǎng)變化和監(jiān)管要求，確保長(zhǎng)期健康發(fā)展。

助貸公司管理系統(tǒng)

2023-11-30

助貸公司管理系統(tǒng)是一種專門為助貸公司設(shè)計(jì)的軟件系統(tǒng)，旨在幫助公司管理貸款申請(qǐng)、審核、發(fā)放和還款等流程。以下是該系統(tǒng)包含的主要功能：》》》助貸系統(tǒng)1. 客戶信息管理：包括客戶基本信息、貸款記錄、信用評(píng)估等。系統(tǒng)可以用于管理客戶的個(gè)人信息、聯(lián)系方式和其他關(guān)鍵數(shù)據(jù)。2. 貸款申請(qǐng)流程：助貸公司管理系統(tǒng)可以提供一個(gè)在線申請(qǐng)表格，客戶可以通過系統(tǒng)填寫貸款申請(qǐng)，并上傳必要的支持文件，如身份證明、收入證明等。系統(tǒng)還可以自動(dòng)化處理申請(qǐng)表格并分配給相應(yīng)的審核人員。3. 貸款審核與決策：系統(tǒng)可以將貸款申請(qǐng)與客戶的信用評(píng)估數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配，并通過內(nèi)置的算法進(jìn)行自動(dòng)審核和決策。審核人員也可以在系統(tǒng)中查看客戶信息并做出最終決策。4. 貸款管理與發(fā)放：系統(tǒng)可以記錄批準(zhǔn)的貸款并生成相關(guān)的文件和合同。通過系統(tǒng)，公司可以跟蹤貸款的發(fā)放情況，并設(shè)置還款計(jì)劃和利率。5. 還款管理：助貸公司管理系統(tǒng)可以幫助管理客戶的還款情況。它可以提供自動(dòng)化的還款追蹤和提醒功能，并生成還款報(bào)告。6. 統(tǒng)計(jì)與報(bào)告：系統(tǒng)可以生成各種統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和報(bào)告，如貸款申請(qǐng)數(shù)量、通過率、還款情況等。這些數(shù)據(jù)可以幫助公司進(jìn)行業(yè)務(wù)分析和決策。7. 安全與權(quán)限管理：系統(tǒng)要保證客戶數(shù)據(jù)的安全性，需要具備用戶權(quán)限管理功能，確保只有授權(quán)人員能夠訪問和修改敏感數(shù)據(jù)。8.數(shù)據(jù)大屏分析報(bào)告：系統(tǒng)可以根據(jù)客戶信息形成可視化數(shù)據(jù)報(bào)告，幫助助貸公司了解業(yè)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)情況和市場(chǎng)趨勢(shì)，為決策者提供數(shù)據(jù)支撐。9.合同管理：生成并管理借貸合同，包括合同條款、利率、還款計(jì)劃等?？梢愿櫤贤臓顟B(tài)和還款情況。助貸公司管理系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)在于提高運(yùn)營(yíng)效率、降低人工成本、減少人為錯(cuò)誤、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)控、提升客戶服務(wù)質(zhì)量以及提供數(shù)據(jù)支持的決策能力。這樣的系統(tǒng)可以根據(jù)助貸公司的具體需求進(jìn)行定制，以滿足其獨(dú)特的業(yè)務(wù)流程和管理需求。

助貸行業(yè)發(fā)展的痛點(diǎn)以及解決方案

2023-11-29

助貸業(yè)務(wù)主要是指助貸機(jī)構(gòu)利用各種渠道來源的客戶、風(fēng)控及貸后管理優(yōu)勢(shì)，經(jīng)資金方風(fēng)控終審后完成貸款發(fā)放，并獲取相關(guān)居間服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。助貸機(jī)構(gòu)中的從業(yè)人員，他們通過自身的專業(yè)能力和資源為借款人和資金方搭建起了橋梁，專業(yè)的助貸顧問會(huì)幫忙規(guī)劃貸款方案，幫助客戶拿到更大的額度，更低的利息、還款期限更長(zhǎng)的貸款，提供征信的維護(hù)以及不同的銀行溝通匹配方案，能夠提高客戶貸款的成功效率，節(jié)省時(shí)間成本，試錯(cuò)成本，同時(shí)也因?yàn)檫x擇更多的原因，能節(jié)省更多的利息。助貸機(jī)構(gòu)目前市場(chǎng)組件成為紅海市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)也逐漸加劇，助貸行業(yè)如何突圍？如何實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)？唯有挖掘行業(yè)當(dāng)前痛點(diǎn)，并找到相應(yīng)的解決方案，才能成功勝出。助貸行業(yè)目前面臨的幾大痛點(diǎn)：1、品牌意識(shí)差，行業(yè)離散度高大部分從事金助貸行業(yè)的人員都沒有相關(guān)的固定辦公場(chǎng)所，還有一部分沒有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，甚至小部分人員打著科技公司、咨詢公司開展業(yè)務(wù)，規(guī)模小、分散，缺=缺乏品牌的影響力、從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，不能給客戶提供比較好的體驗(yàn)，導(dǎo)致行業(yè)口碑差。2、營(yíng)銷展業(yè)難，展業(yè)成本逐年增加傳統(tǒng)電銷展業(yè)、地推展業(yè)、線上展業(yè)、渠道合作等方式，隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，導(dǎo)致營(yíng)銷展業(yè)成本逐漸上升，客戶質(zhì)量越來越差，盈利能力不斷下降。3.風(fēng)險(xiǎn)控制弱助貸平臺(tái)面臨著貸款風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)，如借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、還款意愿等。確保貸款資金的安全性和回收率是一個(gè)重要的問題。4.數(shù)據(jù)安全性低金融助貸行業(yè)涉及到大量的個(gè)人信息和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，如何保障這些數(shù)據(jù)的安全性成為一個(gè)重要問題。數(shù)據(jù)泄露可能導(dǎo)致用戶的信任流失，對(duì)行業(yè)發(fā)展造成不利影響。5.產(chǎn)品線窄，客戶轉(zhuǎn)化效率低產(chǎn)品少往往伴隨著轉(zhuǎn)化率低，若對(duì)客戶準(zhǔn)確畫像，轉(zhuǎn)化率依然低，多半是產(chǎn)品不具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，或是解決客戶問題的方法太少。助貸行業(yè)目前解決方案：1、通過品牌加盟有效推銷自己，共享品牌盛宴在品牌支撐下，會(huì)放大客戶對(duì)產(chǎn)品及服務(wù)的價(jià)值，增加客戶的購(gòu)買欲望。良好的品牌影響力及較高的市場(chǎng)認(rèn)可度、美譽(yù)度等可讓加盟商借船出海，搭建更廣闊的的助貸平臺(tái)。2、通過品牌加盟告別展業(yè)難、盈利能力低的問題在助貸展業(yè)越來越難的時(shí)代，助貸公司想在行業(yè)中占領(lǐng)一席之地，必須提高品牌意識(shí)，加強(qiáng)品牌管理。品牌商經(jīng)過多年的行業(yè)積淀，往往擁有足夠的資源，提供強(qiáng)大的引流能力，提升營(yíng)銷展業(yè)能力，進(jìn)而提升盈利能力。3、利用助貸系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制通過建立客戶信用檔案和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)客戶的信用狀況和還款能力進(jìn)行評(píng)估，提高借貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力。4、利用系統(tǒng)保證數(shù)據(jù)的安全性私有化獨(dú)立部署：企業(yè)數(shù)據(jù)獨(dú)立存儲(chǔ)，保持系統(tǒng)的獨(dú)立性、穩(wěn)定性和安全性。最后，希望大家在以后提到助貸中介時(shí)，能夠以理性、客觀的角度去審視這個(gè)行業(yè)，減少對(duì)他們的誤解，這也是百萬助貸從業(yè)者的心聲。

助貸系統(tǒng)：開啟財(cái)富的大門，助力創(chuàng)業(yè)者實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想

2023-09-18

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，助貸系統(tǒng)作為一種新型金融服務(wù)模式，為創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)提供了更加便捷、高效的貸款渠道，成為推動(dòng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要工具。助貸系統(tǒng)通過科技手段和大數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)了借貸雙方的精準(zhǔn)匹配，打通了創(chuàng)業(yè)者與資金之間的橋梁，為創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想注入了新的活力。1.利用科技手段：助貸系統(tǒng)是在傳統(tǒng)金融服務(wù)基礎(chǔ)上利用現(xiàn)代科技手段的創(chuàng)新模式。通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析、人工智能和自動(dòng)化技術(shù)，系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)快速、準(zhǔn)確的貸款申請(qǐng)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審核等流程，提高貸款效率和用戶體驗(yàn)。2.數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：系統(tǒng)依靠數(shù)據(jù)分析和算法模型對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。通過收集和分析借款人的個(gè)人信息、財(cái)務(wù)狀況和歷史還款記錄等數(shù)據(jù)，助貸系統(tǒng)能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估借款人的信用狀況和還款能力，減少貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。3.個(gè)性化的貸款產(chǎn)品和服務(wù)：系統(tǒng)能夠根據(jù)借款人的需求和情況，提供個(gè)性化的貸款產(chǎn)品和服務(wù)。通過個(gè)人或企業(yè)信息的分析，系統(tǒng)可以確定最適合借款人的貸款金額、期限和利率等條件，滿足不同借款人的需求。4.提高金融包容性：系統(tǒng)通過解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法覆蓋的空白，提供更廣泛的金融服務(wù)。特別是針對(duì)個(gè)人和小微企業(yè)這類傳統(tǒng)信用記錄較少或不足的群體，助貸系統(tǒng)利用大數(shù)據(jù)和算法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為他們提供了更便捷、高效的貸款渠道，促進(jìn)了金融包容性的提升。5.快速便捷的貸款流程：相比傳統(tǒng)的貸款流程，助貸系統(tǒng)具有更快速、便捷的特點(diǎn)。借款人可以通過在線平臺(tái)提交貸款申請(qǐng)，并在短時(shí)間內(nèi)得到審核結(jié)果。這大大縮短了貸款審批的時(shí)間，提高了借款人的融資效率。6.提高貸款準(zhǔn)入門檻的靈活性：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款準(zhǔn)入門檻通常較高，容易排除一些潛力良好但缺乏抵押品或信用記錄的個(gè)人和小微企業(yè)。而助貸系統(tǒng)通過綜合考慮各種因素，例如收入狀況、還款能力和社交關(guān)系，能夠更全面地評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，降低貸款門檻，幫助更多人獲得貸款支持?？偟膩碚f，助貸系統(tǒng)具有科技驅(qū)動(dòng)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、個(gè)性化、快速便捷等特點(diǎn)。通過運(yùn)用科技手段和創(chuàng)新模式，助貸系統(tǒng)改善了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足之處，為個(gè)人和小微企業(yè)提供更多樣化、定制化的貸款產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)了金融包容和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

金融助貸行業(yè)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)有哪些？如何做到合規(guī)經(jīng)營(yíng)？

2023-05-10

以下7點(diǎn)堅(jiān)決不要做:1、不宜銀行名譽(yù)包裝自己，包括但不限于微信名稱、頭像、朋友圈背景圖、工牌等！2、不向客戶索取禮品活其他好處！3、不過度夸大產(chǎn)品！4、不向客戶虛假承諾！5、不在未經(jīng)客戶同意的情況下擅自使用客戶信息，導(dǎo)致客戶信息泄露或其他嚴(yán)重后果！6、不代客操作，導(dǎo)致客戶未能掌握其賬號(hào)密碼等信息！7、不隱瞞或虛報(bào)貸款產(chǎn)品信息和貸款產(chǎn)品所涉及的重要風(fēng)險(xiǎn)！長(zhǎng)期以來，業(yè)內(nèi)對(duì)助貸行業(yè)的定義一直眾說紛紜，沒有形成統(tǒng)一的意見。從目前比較主流的行業(yè)定義來講，助貸分為廣義和狹義之分。廣義上講，助貸是資金方和第三方中介機(jī)構(gòu)（即助貸機(jī)構(gòu)）為目標(biāo)客戶提供貸款服務(wù)的合作方式。狹義的助貸以引流獲客為特征，即有一定專業(yè)技術(shù)能力的助貸機(jī)構(gòu)與持牌金融機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu)等資金方，通過合同約定雙方權(quán)利義務(wù)，由助貸機(jī)構(gòu)提供獲客、初篩等必要貸前服務(wù)，由資金方完成授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)后發(fā)放放貸資金，從而使貸款客戶獲得貸款服務(wù)的合作方式。上述觀點(diǎn)也與當(dāng)前監(jiān)管層對(duì)助貸的要求一致。目前，我國(guó)沒有任何一部法律、法規(guī)是專門調(diào)整助貸業(yè)務(wù)的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也沒有發(fā)布系統(tǒng)性的關(guān)于助貸機(jī)構(gòu)的規(guī)范性文件。長(zhǎng)期以來，助貸行業(yè)無序發(fā)展，業(yè)內(nèi)魚龍混雜、參差不齊。近期，監(jiān)管部門密集出臺(tái)系列新的監(jiān)管法規(guī)，司法部門也發(fā)布了新的司法文件，劍鋒雖非直指助貸行業(yè)，但部分內(nèi)容涉及助貸，且措辭嚴(yán)厲，對(duì)助貸行業(yè)的規(guī)范發(fā)展提出了嚴(yán)格要求。1、嚴(yán)禁侵害公民個(gè)人信息助貸行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心內(nèi)容是信息，不論采用何種經(jīng)營(yíng)模式，都以捕獲到盡可能多的合格借款人為目標(biāo)。因此，掌握巨量借款人信息是助貸機(jī)構(gòu)日常展業(yè)的重中之重。在客戶數(shù)據(jù)的取得及保管方式上，稍有不慎，則可能墮入侵害公民個(gè)人信息的法網(wǎng)。公民個(gè)人信息包括姓名、身份證件號(hào)碼、聯(lián)系方式、住址、賬號(hào)密碼、財(cái)產(chǎn)狀況、行蹤軌跡等。公民個(gè)人信息是指以電子或者其他方式記錄的能夠單獨(dú)或者與其他信息結(jié)合識(shí)別特定自然人身份或者反映特定自然人活動(dòng)情況的各種信息?！缎谭ā返诙傥迨龡l之一違反我國(guó)有關(guān)規(guī)定，向他人出售或者提供公民個(gè)人信息，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。違反我國(guó)有關(guān)規(guī)定，將在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個(gè)人信息，出售或者提供給他人的，依照前款的規(guī)定從重處罰。竊取或者以其他方法非法獲取公民個(gè)人信息的，依照規(guī)定處罰。此外，值得注意的是公民的非財(cái)務(wù)性數(shù)據(jù)也屬于公民信息范疇，例如：公民的租金支付情況、運(yùn)營(yíng)商信息、電費(fèi)交納記錄、購(gòu)物消費(fèi)記錄、互聯(lián)網(wǎng)行為、教育和學(xué)位等數(shù)據(jù)，同樣受到法律的保護(hù)。2、嚴(yán)禁涉嫌非法放貸■ 沒有放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)而從事放貸業(yè)務(wù)，有可能涉嫌刑事犯罪。根據(jù)2019年10月21日開始實(shí)施的人民法院、人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，只要沒有貸款資質(zhì)，2年內(nèi)出借資金10次以上，放貸數(shù)額在1000萬以上或者非法所得400萬元以上或者向150人以上放貸的機(jī)構(gòu)都構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪，入罪標(biāo)準(zhǔn)并不高?！?在民事責(zé)任方面，非法放貸的效力也被否認(rèn)。2019年11月8日，人民法院印發(fā)《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》明確指出：未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人，以及以民間借貸為業(yè)的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，應(yīng)當(dāng)依法認(rèn)定無效;同一出借人在一定期間內(nèi)多次反復(fù)從事有償民間借貸行為的，一般可以認(rèn)定為是職業(yè)放貸人。這里提到職業(yè)放貸人的出借行為標(biāo)準(zhǔn)具有反復(fù)性、經(jīng)常性、借款目的具有營(yíng)業(yè)性。一旦認(rèn)定為職業(yè)放貸人，所訂立的民間借貸合同無效，超過法定利率標(biāo)準(zhǔn)的利息不予支持，對(duì)于所謂的違約金，服務(wù)費(fèi)，中介費(fèi)，保證金這些變相利息不予支持，而且，對(duì)于借款方主張的將償還款項(xiàng)中超過法定利率的利息，用于沖抵本金的請(qǐng)求，應(yīng)予支持。3、嚴(yán)禁編造虛假資料，任意改變貸款用途，騙取銀行貸款的行為，嚴(yán)禁編造虛假資料。部分平臺(tái)及從業(yè)人員為了提高推介客戶的貸款成功率，多賺傭金，不考慮借款人的資信情況，盲目承諾，甚至與借款人串通，幫助提供虛假貸款資料，采取偽造、編造虛假的征信材料、工作證明、收入流水、編造虛假的貸款用途等手段，騙取金融機(jī)構(gòu)、小貸公司等資金方的貸款。嚴(yán)禁改變貸款用途，騙取銀行貸款。甚至有的平臺(tái)設(shè)立的目的是幫助借款人非法套現(xiàn)。此類行為嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)金融秩序，涉嫌騙取金融機(jī)構(gòu)貸款、非法經(jīng)營(yíng)等犯罪。加強(qiáng)助貸行業(yè)的監(jiān)管。為了加強(qiáng)對(duì)信貸資金的監(jiān)管，2019年11月12日，央行上海分行發(fā)布《關(guān)于配合打擊懲治“套路貸”加大消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的通知》（上海銀發(fā)〔2019〕215號(hào)），提出“規(guī)范開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)控資金流向各類‘助貸平臺(tái)，對(duì)已爆出問題的信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)格落實(shí)整改要求。此外從今年開始的經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)排查，釋放的信息也是加強(qiáng)對(duì)流向助貸業(yè)務(wù)的資金監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)助貸行業(yè)的監(jiān)管。因此，在開展業(yè)務(wù)的過程中，對(duì)于涉及客戶資質(zhì)、貸款資料等內(nèi)容，嚴(yán)禁胡亂承諾，嚴(yán)禁協(xié)助客戶提供虛假資料等行為。4、嚴(yán)禁違規(guī)收取高額服務(wù)費(fèi)助貸行業(yè)中個(gè)別機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員采取巧立收費(fèi)名目或?qū)⒔杩钊说膶?shí)際借款額度、借款利率上浮的方法賺取差額服務(wù)費(fèi)。引發(fā)眾多行業(yè)經(jīng)營(yíng)亂象的重要原因是收費(fèi)模式不合理，部分機(jī)構(gòu)隨意收取高額費(fèi)用，埋下了糾紛投訴、暴力催收的種子。根據(jù)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（141號(hào)文）的要求，助貸機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)，但并未明確是否可以收取費(fèi)用。從法理上講，如果助貸機(jī)構(gòu)提供了相應(yīng)服務(wù)，可以收取合理的費(fèi)用。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以參考對(duì)房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的管理，設(shè)定行業(yè)收費(fèi)上線，具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)確定。助貸機(jī)構(gòu)也可以通過與資金方簽訂合同，約定由資金方支付渠道費(fèi)用，由第三方支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)一支付，從而使助貸行業(yè)的服務(wù)認(rèn)可度進(jìn)一步得到提升。因此，公司要求全體員工應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行公司收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于中介報(bào)單的也應(yīng)嚴(yán)格控制收費(fèi)的合理上限，避免因此產(chǎn)生的糾紛及違法隱患。5、從事貸后管理，存在非法催收■ 對(duì)于貸后管理及催收環(huán)節(jié)，雖然我司經(jīng)營(yíng)內(nèi)容不涉及此類業(yè)務(wù)，但從業(yè)人員對(duì)于相關(guān)的規(guī)定及注意事項(xiàng)也應(yīng)當(dāng)予以重視。目前銀行或金融機(jī)構(gòu)將催收業(yè)務(wù)進(jìn)行外包。在這個(gè)環(huán)節(jié)，如果采用的催收手段不恰當(dāng)、非法催收也將涉嫌犯罪，即便是將催收外包，在現(xiàn)有環(huán)境下也難逃干系。暴力催收早已經(jīng)被明令禁止，傳統(tǒng)的暴力催收行為可能涉嫌非法拘禁、故意傷害、敲詐勒索、故意毀壞財(cái)物等罪名，有組織的暴力催收則可能涉嫌組織、領(lǐng)導(dǎo)、參加黑社會(huì)性質(zhì)組織犯罪。如今的發(fā)展趨勢(shì)是“軟暴力”也被納入“暴力”范疇。根據(jù)人民法院、人民檢察院、公安部、司法部《關(guān)于辦理黑惡勢(shì)力犯罪案件若干問題的指導(dǎo)意見》的規(guī)定，黑社會(huì)性質(zhì)組織實(shí)施的違法犯罪活動(dòng)包括非暴力性的違法犯罪活動(dòng)……《刑法》第二百九十四條第五款第（三）項(xiàng)中的“其他手段”包括但不限于所謂的“談判”“協(xié)商”“調(diào)解”以及滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢(shì)等手段。助貸業(yè)務(wù)的起源是彌補(bǔ)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和授信邏輯、長(zhǎng)尾人群觸達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)判別上的不足，幫助小微群體獲取信貸資金的幫扶，讓非傳統(tǒng)銀行客群享受到金融服務(wù)，同時(shí)也幫助銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步下沉，擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)的深度與廣度，使得資金更加準(zhǔn)確、順暢地流向小微客戶，促進(jìn)就業(yè)、刺激消費(fèi)，發(fā)展國(guó)民經(jīng)濟(jì)。因此，助貸業(yè)務(wù)具有存在的合理性，不能搞一刀切。2019年8月8日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，要求創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，落實(shí)和完善包容性審慎監(jiān)管原則，探索適應(yīng)新業(yè)態(tài)特點(diǎn)的監(jiān)管機(jī)制，在嚴(yán)守安全底線的前提下為新業(yè)態(tài)發(fā)展留足空間。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以專門針對(duì)助貸機(jī)構(gòu)制定一個(gè)明確系統(tǒng)的監(jiān)管文件，為行業(yè)發(fā)展劃出經(jīng)營(yíng)紅線，還可以考慮在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候?yàn)榉弦蟮慕?jīng)營(yíng)主體發(fā)放許可牌照，定期予以監(jiān)督管理。目前助貸行業(yè)存在的很多問題都是行業(yè)為了發(fā)展和追求更高的利潤(rùn)，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)嵌套疊加、不斷試探金融監(jiān)管邊界的結(jié)果，逐漸遠(yuǎn)離了助貸業(yè)務(wù)作為“信息中介”的本源。對(duì)此，監(jiān)管層不斷重申“助貸”業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，并且提出了多項(xiàng)嚴(yán)厲的監(jiān)管措施。在這樣的背景下，助貸機(jī)構(gòu)野蠻生長(zhǎng)戛然而止，為了繼續(xù)生存，必須嚴(yán)格對(duì)照監(jiān)管要求，調(diào)整業(yè)務(wù)模式，剝離掉過多的增信、放貸業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而注重技術(shù)創(chuàng)新和市場(chǎng)開拓，用先進(jìn)的技術(shù)和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)占領(lǐng)市場(chǎng)，避免踩踏監(jiān)管紅線和法律底線。助貸行業(yè)能夠發(fā)展，必有其存在的價(jià)值和合理性。作為從業(yè)人員的我們，應(yīng)該時(shí)刻關(guān)注行業(yè)的法律法規(guī)政策，不斷修正商務(wù)模型、規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。在統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定之前，可以借鑒其他中介行業(yè)的發(fā)展模式，在合法的框架內(nèi)謀求新的生存和發(fā)展空間。關(guān)于慶魚慶魚作為國(guó)內(nèi)專業(yè)的數(shù)字金融服務(wù)商，為助貸行業(yè)提供完善的運(yùn)營(yíng)管理解決方案，主要包括：客戶管理、業(yè)務(wù)管理、呼叫中心、財(cái)務(wù)管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等，幫助企業(yè)搭建私域流量池，加密數(shù)據(jù)管理，助力企業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。截至目前，慶魚已服務(wù)用戶10000+，合作伙伴1000+，用戶覆蓋我國(guó)大中小城市的助貸行業(yè)知名企業(yè)。

銀保監(jiān)會(huì)將開展為期六個(gè)月不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)，選取重點(diǎn)機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)！

2023-03-10

據(jù)了解，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳近日向各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行等下發(fā)《關(guān)于開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)的通知》（下稱《通知》），《通知》要求，各銀保監(jiān)局、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要深刻認(rèn)識(shí)不法貸款中介亂象的嚴(yán)重危害，成立由主要負(fù)責(zé)同志親自牽頭的專項(xiàng)治理行動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，制定具體工作方案，部署開展為期六個(gè)月（2023年3月15日-2023年9月15日）的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)。不法貸款中介機(jī)構(gòu)的八種違法行為：1、貸款資質(zhì)造假通過成立皮包公司和變換股東等方法，制造虛假身份騙取貸款。2、違反貸款受托支付規(guī)定通過貿(mào)易背景包裝等手段，違規(guī)操作信貸資金通道和回流的服務(wù)。3、違法開展過橋資金業(yè)務(wù)沒有資質(zhì)的辦理短期貸款，非法從事高利貸，并形成非法盈利的資金閉環(huán)。4、暴力催收行為采用暴力、威脅等手段進(jìn)行催收，甚至威脅債務(wù)人和家庭成員的人身安全和心理健康。5、隱瞞收費(fèi)和欺詐行為在貸款過程中隱瞞收費(fèi)，或者以虛高的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)欺詐貸款人，從中獲得不正當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)利益。6、泄露個(gè)人信息泄露借款人的個(gè)人信息，給借款人帶來經(jīng)濟(jì)和個(gè)人安全方面的損失，甚至引發(fā)詐騙等問題。7、偽造合同和憑證偽造合同和憑證，騙取銀行貸款，欺詐貸款人，給貸款人和銀行帶來損失。8、涉嫌洗錢行為通過制造虛假交易、虛構(gòu)貿(mào)易背景等手段，將非法所得轉(zhuǎn)移和掩蓋，涉嫌洗錢行為。這些行為不僅違反了相關(guān)法律法規(guī)，也給借款人、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)帶來了負(fù)面影響。也是本次監(jiān)管重點(diǎn)打擊方向?！锻ㄖ芬?，各銀保監(jiān)局組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展不法貸款中介專項(xiàng)治理排查，并選取重點(diǎn)機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)，指導(dǎo)機(jī)構(gòu)規(guī)范與貸款中介機(jī)構(gòu)的合作。對(duì)于查實(shí)的違法違規(guī)問題，要依法予以行政處罰，堅(jiān)持以罰促改。機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為被查實(shí)，但在前期自查中未主動(dòng)報(bào)告的，要對(duì)機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人員依法從重處罰?！锻ㄖ诽岬?，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)開展自查，及時(shí)主動(dòng)挖掘并報(bào)告不法貸款中介線索。各銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)自主獲客意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控措施，提升自主經(jīng)營(yíng)能力，嚴(yán)禁主動(dòng)向貸款中介機(jī)構(gòu)讓渡“金融服務(wù)”，避免出現(xiàn)貸款中介機(jī)構(gòu)掌控市場(chǎng)主動(dòng)權(quán)、合作業(yè)務(wù)推高融資成本、風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)加劇等問題，要切實(shí)加強(qiáng)員工行為管理，排查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基層工作人員是否存在私下勾結(jié)貸款中介、向客戶推薦貸款中介、放松對(duì)貸款中介推薦客戶的審貸標(biāo)準(zhǔn)和貸后管理標(biāo)準(zhǔn)等問題。鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立貸款中介黑名單制度，對(duì)誘導(dǎo)、幫助借款人違規(guī)申請(qǐng)貸款的中介納入合作黑名單。此外，各銀行金融機(jī)構(gòu)要不斷提升貸款質(zhì)效，避免“唯指標(biāo)論”和粗放式發(fā)展。通過多渠道、多形式全面了解企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況；要主動(dòng)向客戶充分揭示經(jīng)營(yíng)用途貸款與住房按揭貸款利率、期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，就違規(guī)將經(jīng)營(yíng)用途信貸資金挪用于購(gòu)房的法律后果和不利影響進(jìn)行提示；要嚴(yán)格落實(shí)經(jīng)營(yíng)用途貸款“三查”管理，加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)和用途真實(shí)性管理，關(guān)注經(jīng)營(yíng)用途貸款發(fā)放前后借款人提前償還住房按揭貸款的情形，重點(diǎn)關(guān)注小微企業(yè)和個(gè)體工商戶注冊(cè)時(shí)間較短、受讓小微企業(yè)股權(quán)時(shí)間較短等現(xiàn)象;嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)、誘導(dǎo)借款人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)用途貸款等問題發(fā)生?！锻ㄖ愤€指出，各銀保監(jiān)局要主動(dòng)與公安司法機(jī)關(guān)聯(lián)系，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)與信息共享。依法依規(guī)主動(dòng)移交查實(shí)的違法犯罪線索，推動(dòng)對(duì)不法貸款中介群體等的全面刑事打擊；主動(dòng)就不法貸款中介問題與公安司法機(jī)關(guān)開展座談會(huì)，就相關(guān)違法犯罪行為的罪名認(rèn)定及證據(jù)采信等問題主動(dòng)溝通，主動(dòng)與網(wǎng)信、市場(chǎng)監(jiān)管、地方金融監(jiān)管等行政機(jī)關(guān)加強(qiáng)合作，推動(dòng)建立合作機(jī)制，共享不法貸款中介信息，加強(qiáng)對(duì)各類金融活動(dòng)的監(jiān)督管理，共同維護(hù)金融市場(chǎng)秩序?！锻ㄖ芬螅縻y保監(jiān)局要主動(dòng)將開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)的情況向當(dāng)?shù)攸h委、政府報(bào)告，積極爭(zhēng)取政策支持。在時(shí)間進(jìn)度方面，各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行應(yīng)于2023年9月30日前向銀保監(jiān)會(huì)上報(bào)專項(xiàng)治理行動(dòng)工作總結(jié)。各銀保監(jiān)局將本文轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及銀保監(jiān)分局，督促做好相關(guān)工作。轉(zhuǎn)發(fā)文件時(shí)要寫明聯(lián)系人、聯(lián)系方式，以便后續(xù)工作溝通。有不法貸款中介提供年化利率超過36%的短期墊資服務(wù)。除了提出關(guān)于開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)的工作要求之外，《通知》還通報(bào)一則涉及20億銀行信貸業(yè)務(wù)的不法貸款中介案例?！锻ㄖ放?，前期，某銀保監(jiān)局開展不法貸款中介核查工作，發(fā)現(xiàn)丁某某等人的違法犯罪線索，并移交公安機(jī)關(guān)處理。根據(jù)工作安排，銀保監(jiān)會(huì)決定對(duì)丁某某案相關(guān)情況予以通報(bào)，并開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)。經(jīng)查，丁某某與其關(guān)聯(lián)人（以下簡(jiǎn)稱丁某某等人）存在通過注冊(cè)空殼公司并轉(zhuǎn)讓等方式幫助他人套取經(jīng)營(yíng)貸、提供基于購(gòu)置房屋和其他資金需求的多種中介服務(wù)等違法行為，涉及銀行信貸業(yè)務(wù)超過20億元。具體表現(xiàn)形式如下：一是提供經(jīng)營(yíng)貸資質(zhì)包裝。丁某某等人共注冊(cè)87家公司，其中56家公司注冊(cè)2-16個(gè)月后變更股東信息。變更后的股東利用其企業(yè)主身份向銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸，2018年以來借款達(dá)2.2億元。調(diào)閱其中部分貸款資料發(fā)現(xiàn)，貸款企業(yè)疑似均無實(shí)際經(jīng)營(yíng)，例如某企業(yè)經(jīng)營(yíng)地實(shí)為貸款中介的電銷中心；貸款支付的貿(mào)易背景存疑；貸款資金歸集到丁某某等人賬戶。二是提供受托支付通道。銀保監(jiān)局對(duì)信貸資金進(jìn)行穿透追蹤，發(fā)現(xiàn)多筆信貸資金在受托支付后流向丁某某個(gè)人賬戶，或直接利用丁某某等人關(guān)聯(lián)賬戶進(jìn)行回流。表明借款人為滿足大額信貸資金必須受托支付這一要求，由丁某某等人進(jìn)行貿(mào)易背景包裝、提供信貸資金通道及回流服務(wù)。三是提供短期墊資服務(wù)。借款人出于購(gòu)房或者償還高息借款目的，先向丁某某借款，后利用已購(gòu)房產(chǎn)抵押、經(jīng)丁某某等人包裝申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸，貸款資金受托支付全額流向丁某某個(gè)人賬戶。丁某某扣除前期借款和利息（年化利率一般超過36%）后，再將差額轉(zhuǎn)回借款人。四是團(tuán)伙成員申請(qǐng)貸款等形成資金池。對(duì)丁某某等人墊資資金來源進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)主要來自其他客戶的還款資金、多個(gè)固定合作對(duì)象提供的資金，以及包括丁某某本人在內(nèi)的團(tuán)伙成員通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司等申請(qǐng)的借款等。丁某某等人的違法犯罪情況料非個(gè)例。據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年年底以來，海南、天津、廣西、陜西、遼寧、河北、江西、浙江、廈門等多地銀保監(jiān)局陸續(xù)發(fā)布違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大金融消費(fèi)者，警惕不法中介誘導(dǎo)，認(rèn)清違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸置換房貸可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，保障自身合法權(quán)益。

淺談金融居間行業(yè)監(jiān)管政策、發(fā)展?fàn)顩r、面臨問題和發(fā)展前景

2022-10-20

一、助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管調(diào)整政策匯總1、2021年9月27日人行發(fā)布的征信業(yè)務(wù)管理辦法中：第五條，金融機(jī)構(gòu)不得與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)。2、2020年7月12日銀保監(jiān)辦發(fā)布的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法中：第六條，單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。第九條，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，審慎開展跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)，有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)開展情況。第五十一條，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在書面合作協(xié)議中明確要求合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)機(jī)構(gòu)除外。3、2021年2月19日銀保監(jiān)辦發(fā)布關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知，加強(qiáng)出資比例管理，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)出資比例區(qū)間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。4、2021年2月19日銀保監(jiān)辦發(fā)布金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法（征求意見稿），第十七條，未經(jīng)金融管理部門批準(zhǔn)，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者不得介入或變相介入金融產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，包括但不限于金融產(chǎn)品與消費(fèi)者進(jìn)行互動(dòng)咨詢、金融消費(fèi)者適當(dāng)性測(cè)評(píng)、銷售合同簽訂、資金劃轉(zhuǎn)等，不得通過設(shè)置各種與貸款規(guī)模、利息規(guī)模掛鉤的收費(fèi)機(jī)制等方式變相參與金融業(yè)務(wù)收入分成。出于金融科技平臺(tái)變相參與放貸環(huán)節(jié)、銀行核心風(fēng)控環(huán)節(jié)能力弱化、互聯(lián)網(wǎng)貸款信息真實(shí)性有限以及跨區(qū)域放貸等擔(dān)憂，以及防止校園貸、保利催收、誘導(dǎo)消費(fèi)等社會(huì)問題進(jìn)一步發(fā)酵，助貸行業(yè)的相關(guān)監(jiān)管政策也一直在調(diào)整的過程中。二、近年來的發(fā)展?fàn)顩r2020年后除監(jiān)管當(dāng)局掌握行業(yè)的整體情況外，市場(chǎng)體量并未有真實(shí)可靠的公布信息 。但三家助貸市場(chǎng)第二梯隊(duì)的赴美上市公司季報(bào)披露了相關(guān)數(shù)據(jù)，如果市場(chǎng)助貸機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額格局近年來未發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，根據(jù)這三家公司在2019年的占有率份額估計(jì)，助貸市場(chǎng)的規(guī)模在2021年末約為3-4萬億元。未來無論是從社融數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出的總體信貸需求收縮趨勢(shì)來看，還是從普惠金融量?jī)r(jià)齊放、逐漸下沉的供給擴(kuò)張來看 ，助貸業(yè)務(wù)或?qū)臄U(kuò)張區(qū)間轉(zhuǎn)向平穩(wěn)發(fā)展區(qū)間。三、當(dāng)下助貸業(yè)務(wù)兩種主要的商業(yè)模式引流類和分成類四、當(dāng)下助貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展趨緩的原因1、份額消失首先是監(jiān)管補(bǔ)位后行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)規(guī)范，頭部助貸機(jī)構(gòu)讓出市場(chǎng)份額，并未被中小助貸機(jī)構(gòu)全部繼承，銀行挑選合作的助貸機(jī)構(gòu)資質(zhì)較為謹(jǐn)慎。2、需求轉(zhuǎn)弱其實(shí)是因?yàn)楫?dāng)前逾期轉(zhuǎn)弱導(dǎo)致金融需求方貸款意愿不強(qiáng)，這可以從監(jiān)管局多次約談金融機(jī)構(gòu)加大放貸力度相印證。3、金融下沉再次，普惠金融“兩增兩控”考核倒逼商業(yè)銀行特別是大型銀行貸款市場(chǎng)直接下沉獲客，也占據(jù)了原來助貸市場(chǎng)的份額。4、銀行獲客再其次，與助貸機(jī)構(gòu)合作多年的商業(yè)銀行積累了一定體量且信用記錄較好的客源數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可執(zhí)行外拓魚客戶取得聯(lián)系，繞過助貸機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。有可能是因?yàn)樵陬^部公司讓出部分市場(chǎng)后，銀行挑選合作的助貸機(jī)構(gòu)資質(zhì)方面仍舊較為謹(jǐn)慎，不愿承擔(dān)與中小助貸機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)合作的風(fēng)險(xiǎn)。五、助貸行業(yè)面臨的問題1、助貸業(yè)務(wù)和助貸機(jī)構(gòu)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有待明確。2、“斷直連”對(duì)助貸市場(chǎng)的后續(xù)影響。3、助貸監(jiān)管體系仍有待完善。4、助貸市場(chǎng)發(fā)展的支持力度不足。六、助貸機(jī)構(gòu)發(fā)展前景1、退出風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，只專注獲客、技術(shù)等非風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。2、持牌化，由助貸升級(jí)為持牌機(jī)構(gòu)，納入監(jiān)管體系。3、參照第三方支付牌照，監(jiān)管發(fā)行基于中國(guó)特色的助貸牌照。4、行業(yè)信息化轉(zhuǎn)型升級(jí)，搭建企業(yè)信息化運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，轉(zhuǎn)型金融科技助貸。慶魚為助貸行業(yè)提供數(shù)字化解決方案，數(shù)字化營(yíng)銷策略等服務(wù)，為金融居間從業(yè)者賦能，實(shí)現(xiàn)降本增效。

我國(guó)對(duì)助貸行業(yè)的政策支持有哪些

2022-01-24

一、金融居間公司存在的價(jià)值隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，融資和貸款逐漸普及，我國(guó)大小企業(yè)、個(gè)人的融資需求逐漸上升。銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，各式各樣的小貸公司，都開始認(rèn)可通過抵押物的方式來融資的方式。所以在當(dāng)今社會(huì)的大環(huán)境下，金融居間服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模也開始慢慢的壯大及普及。因?yàn)榻鹑诰娱g服務(wù)公司可以根據(jù)客戶的資質(zhì)快速匹配合適的金融產(chǎn)品，另外還可以提供專業(yè)的咨詢服務(wù)，客戶只需要提供相關(guān)資料即可輕松等待結(jié)果，等待貸款到賬，這也是金融居間服務(wù)公司的價(jià)值所在。二、我國(guó)對(duì)金融居間服務(wù)方的認(rèn)可金融居間服務(wù)對(duì)于普惠金融的發(fā)展具有極其深遠(yuǎn)的意義。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)聲肯定金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)工作2021年4月25日，銀行監(jiān)管部門發(fā)布了《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》。文件中提到：針對(duì)企業(yè)融資，銀行應(yīng)聯(lián)動(dòng)科技融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、科技金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，多方位滿足企業(yè)的融資需求。人力部力挺"金融顧問"收編至2021年新職業(yè)此前，人力資源和社會(huì)保障部會(huì)同我國(guó)市場(chǎng)監(jiān)督管理總局、我國(guó)統(tǒng)計(jì)局發(fā)布了集成電路工程技術(shù)人員、企業(yè)合規(guī)師等18個(gè)新職業(yè)信息。這是《中華人民共和國(guó)職業(yè)分類大典（2015年版）》頒布以來發(fā)布的第四批新職業(yè)。民法典規(guī)定金融顧問收取服務(wù)費(fèi)合規(guī)合法2021年1月1日正式實(shí)施的《中華人民共和國(guó)民法典》被稱為"社會(huì)生活百科全書"，是民事權(quán)利的宣言書和保障書，如果說憲法重在限制公權(quán)力，那么民法典就重在保護(hù)私權(quán)利，幾乎所有的民事活動(dòng)大到合同簽訂、公司設(shè)立，小到繳納物業(yè)費(fèi)、離婚，都能在民法典中找到依據(jù)。民法典全文很長(zhǎng)，涵蓋內(nèi)容眾多，其中有一條和所有的經(jīng)紀(jì)人息息相關(guān)！則是我們經(jīng)常提到的金融中介服務(wù)收費(fèi)問題，下圖是民法典第二十六章節(jié)，專門針對(duì)中介合同問題做了明確指示;“無論是房地產(chǎn)中介、婚姻中介、還是金融行業(yè)中介，凡是您在接受委托服務(wù)后，利用中介人提供交易機(jī)會(huì)或者媒介服務(wù)，繞開中介人直接簽訂合同的，應(yīng)當(dāng)向中介人支付報(bào)酬?！薄睹穹ǖ洳莅浮?，也再次佐證了金融中介為客戶提供金融服務(wù)，并收取適當(dāng)中介費(fèi)合理、合法的問題?！吨行∑髽I(yè)促進(jìn)法》最早鼓勵(lì)提供貸款咨詢服務(wù)《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》是最早規(guī)定并鼓勵(lì)各類服務(wù)機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)與輔導(dǎo)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、管理咨詢、信息咨詢、信用服務(wù)、市場(chǎng)營(yíng)銷、項(xiàng)目開發(fā)、投資融資、財(cái)會(huì)稅務(wù)、產(chǎn)權(quán)交易、技術(shù)支持、人才引進(jìn)、對(duì)外合作、展覽展銷、法律咨詢等服務(wù)。隨著金融科技的發(fā)展，眾多金融居間服務(wù)機(jī)構(gòu)已實(shí)施線上智能信息化服務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理，能為客戶提供更專業(yè)的服務(wù)體驗(yàn)。

科技時(shí)代，助貸行業(yè)如何構(gòu)建業(yè)務(wù)新生態(tài)

2021-12-16

本文從技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)、行業(yè)實(shí)踐及宏觀政策展望等不同視覺出發(fā)，結(jié)合傳統(tǒng)助貸機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)科技公司在營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、價(jià)值轉(zhuǎn)化等方面講述金融科技的發(fā)展方向和賦能場(chǎng)景。助貸行業(yè)擁抱數(shù)字化發(fā)展，既是順應(yīng)“數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代”宏觀市場(chǎng)環(huán)境、客戶需求變化的當(dāng)務(wù)之急，也是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展過程中推動(dòng)自身降本增效和提升服務(wù)實(shí)體產(chǎn)業(yè)能力的“大勢(shì)所趨”。過去數(shù)年來，助貸服務(wù)從以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為代表的物理形態(tài)為依托，逐步走向電子化、網(wǎng)絡(luò)化和一定程度的智能化，在數(shù)字化發(fā)展的廣度和深度上都取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，但與個(gè)人客戶、小微企業(yè)等對(duì)象日益增強(qiáng)的數(shù)字化服務(wù)需求相比，尚有明顯差距。挑戰(zhàn)：（一）數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值貢獻(xiàn)仍待激發(fā)。首先，數(shù)據(jù)質(zhì)量有待提升，傳統(tǒng)助貸機(jī)構(gòu)掌握的數(shù)據(jù)往往是片面的、靜態(tài)的，既難以交叉驗(yàn)證，又難以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，無法形成完整的、覆蓋全生命周期的客戶畫像。其次，不同來源數(shù)據(jù)的采集、存儲(chǔ)、挖掘、應(yīng)用等分散于不同機(jī)構(gòu)、甚至同一機(jī)構(gòu)的不同部門、條線、業(yè)務(wù)板塊，口徑不一，管理多頭，難以在數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的過程中形成合力。再次，助貸機(jī)構(gòu)與外部場(chǎng)景機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)科技機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體間的數(shù)據(jù)智能共享機(jī)制很不通暢，或是在缺乏客戶充分授權(quán)的前提下違規(guī)交互、甚至倒賣客戶信息，或是各自閉門造車，沒有發(fā)揮數(shù)據(jù)資產(chǎn)在智能風(fēng)控、智能客戶管理等方面的應(yīng)有作用。（二）數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略存在落地障礙。首先，“不想轉(zhuǎn)”。只想獲取增量，不想變革存量，把數(shù)字化轉(zhuǎn)型簡(jiǎn)單理解為拓展線上渠道、接入外部場(chǎng)景，在自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的體制機(jī)制、行為模式上無所作為。其次，“不敢轉(zhuǎn)”。特別是在明確投入產(chǎn)出預(yù)期的情況下不敢增大資源投入，一些中小助貸機(jī)構(gòu)傾向、依賴于復(fù)制大型機(jī)構(gòu)的成熟經(jīng)驗(yàn)，甚至直接拷貝市場(chǎng)上的已有產(chǎn)品和服務(wù)模式，數(shù)字化轉(zhuǎn)型缺乏主觀能動(dòng)性。再次，“不會(huì)轉(zhuǎn)”。比如，把數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)任務(wù)指派給某一個(gè)特定部門，且對(duì)這樣的部門既無組織、人才、考核激勵(lì)等方面的資源傾斜，也無系統(tǒng)、數(shù)據(jù)等方面的必要支撐，造成數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進(jìn)乏力，個(gè)別指標(biāo)在執(zhí)行中只看量化數(shù)字、不重實(shí)際成效，導(dǎo)致形式大于內(nèi)容。（三）助貸服務(wù)尚未形成充分的網(wǎng)絡(luò)協(xié)同效應(yīng)。首先，在營(yíng)銷展業(yè)引流、客戶權(quán)益提供等方面合作較多，但在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)管理等方面的合作幾乎沒有。其次，“聯(lián)合風(fēng)控”實(shí)際上仍較割裂，或是直接沿襲助貸機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的風(fēng)控思路、風(fēng)控模型，或是由外部合作機(jī)構(gòu)自行把控客戶質(zhì)量，沒有通過多方合作更好地挖掘不同場(chǎng)景和渠道客戶在特征、需求、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)上的共性和差異。再次，跨機(jī)構(gòu)的客戶服務(wù)體系也沒有真正打通，一些參與機(jī)構(gòu)僅僅提供了品牌形象，另一些參與機(jī)構(gòu)則僅僅提供了展業(yè)資質(zhì)，客戶多渠道、“端到端”的服務(wù)體驗(yàn)仍未真正統(tǒng)一起來。相應(yīng)地，客戶的平臺(tái)黏性和潛在價(jià)值挖掘也無法得到有效保障。建議：（一）在機(jī)構(gòu)層面。充分發(fā)揮數(shù)字科技作用，可以幫助助貸機(jī)構(gòu)破解集約資本、擴(kuò)大產(chǎn)能的難題，通過改變傳統(tǒng)作業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)在獲客、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)管理等全流程上降本增效：首先，降低獲客成本，這不僅指拓展更加輕型的線上化、數(shù)字化、開放式獲客渠道，減少不必要的渠道建設(shè)、運(yùn)維和營(yíng)銷投入，也能根據(jù)客群需求定制差異化的產(chǎn)品解決方案，形成以客戶為中心、場(chǎng)景為落點(diǎn)、產(chǎn)品平臺(tái)為支撐的多種跨界聯(lián)盟，使其助貸服務(wù)能力覆蓋至更加廣泛的長(zhǎng)尾人群，從而減少市場(chǎng)斷層和流量漏損。其次，降低風(fēng)控成本，通過搭建數(shù)據(jù)中臺(tái)，提供從數(shù)據(jù)獲取、治理、分析到應(yīng)用的一攬子服務(wù)，做好基于需求洞察、行為預(yù)測(cè)的客戶深度經(jīng)營(yíng)和全面風(fēng)險(xiǎn)管理。再次，降低中后臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本，通過建設(shè)數(shù)字化后臺(tái)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，壓縮資料審查、流程管控、數(shù)據(jù)管理、系統(tǒng)建設(shè)等過程中的人員投入，釋放更多人員效能，特別是數(shù)字科技輸出大量分布式組件，還可充分賦能助貸機(jī)構(gòu)根據(jù)運(yùn)營(yíng)管理中的實(shí)際需求靈活對(duì)接、轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)自主可控與無縫集成，更好地復(fù)用行業(yè)內(nèi)和行業(yè)外長(zhǎng)期形成的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。（二）在行業(yè)層面。充分發(fā)揮數(shù)字科技作用，可以幫助助貸市場(chǎng)破解高頻交互、有效協(xié)同的難題，通過構(gòu)建金融科技助貸平臺(tái)系統(tǒng)，提升市場(chǎng)運(yùn)行效率，助力防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。首先，建立健全行業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)，推動(dòng)助貸市場(chǎng)數(shù)據(jù)交互的實(shí)時(shí)化、規(guī)范化，保證市場(chǎng)中的各個(gè)主體均可快速識(shí)別、采信和解析各類數(shù)據(jù)，減少因?yàn)閿?shù)據(jù)支撐不足造成的決策延誤和判斷失誤。其次，構(gòu)筑多市場(chǎng)、跨資產(chǎn)的統(tǒng)一交易計(jì)算平臺(tái)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)和量化決策能力，特別是將數(shù)據(jù)挖掘成果廣泛應(yīng)用于包括智能資產(chǎn)管理、智能運(yùn)營(yíng)管理、智能風(fēng)險(xiǎn)管理、智能客服等在內(nèi)的多種復(fù)合場(chǎng)景，降低局部市場(chǎng)、個(gè)別機(jī)構(gòu)在數(shù)字化發(fā)展過程中的開發(fā)、運(yùn)營(yíng)難度和成本，更好地實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)價(jià)值。再次，以開放交互的行業(yè)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，強(qiáng)化覆蓋投前、投中、投后全流程的信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力，強(qiáng)化覆蓋多因子的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，強(qiáng)化全方位的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，全面助力金融機(jī)構(gòu)做好業(yè)務(wù)決策，動(dòng)態(tài)把握信貸和投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)水平的整體穩(wěn)定可控。（三）在全市場(chǎng)層面。充分發(fā)揮數(shù)字科技作用，可以幫助金融行業(yè)破解對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效服務(wù)不足的難題，通過構(gòu)建外部開放生態(tài)、扎根市場(chǎng)主體需求、賦能產(chǎn)業(yè)鏈條合作，為市場(chǎng)主體提供更加健康、可持續(xù)的金融服務(wù)。首先，加強(qiáng)助貸機(jī)構(gòu)在支付領(lǐng)域與公共服務(wù)機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)科技機(jī)構(gòu)等的合作，有利于破解跨場(chǎng)景、終端等支付痛點(diǎn)，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，幫助客戶線上、線下消費(fèi)及利用其他碎片化場(chǎng)景使用消費(fèi)金融產(chǎn)品，促成合作生態(tài)內(nèi)的流量轉(zhuǎn)化，為延伸金融服務(wù)半徑創(chuàng)造有利條件。其次，金融機(jī)構(gòu)加深與各類場(chǎng)景化服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，有利于更好地整合同業(yè)及跨界資源，完善客戶成長(zhǎng)體系，促成準(zhǔn)確營(yíng)銷，維系和提升個(gè)人客戶忠誠(chéng)度、活躍度與貢獻(xiàn)度，在更加“去中心化”的開放生態(tài)中達(dá)成各方共贏。在數(shù)字科技賦能下，助貸行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)正在由理念化為行動(dòng)，惠及更多的助貸服務(wù)對(duì)象和助貸市場(chǎng)參與者。助貸行業(yè)數(shù)字化發(fā)展既不能揠苗助長(zhǎng)，也不能因噎廢食。在數(shù)字化發(fā)展的理念和原則上，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“以客戶為中心”，切實(shí)提升金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和居民生活的服務(wù)能力；在數(shù)字化發(fā)展的具體方式和路徑選擇上，不妨合理借助科技公司等外力、外腦，激活助貸機(jī)構(gòu)的內(nèi)部生態(tài)，實(shí)現(xiàn)助貸機(jī)構(gòu)數(shù)字化發(fā)展能力的長(zhǎng)足進(jìn)步。慶魚助貸系統(tǒng)經(jīng)過深度挖掘助貸行業(yè)背景、業(yè)務(wù)流程及行業(yè)特點(diǎn)后結(jié)合高新技術(shù)所研發(fā)，助力助貸行業(yè)快速轉(zhuǎn)型為金融科技助貸，實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)的快速增長(zhǎng)。

《征信業(yè)務(wù)管理辦法》“斷直連”2020年即將實(shí)施，助貸業(yè)務(wù)模式將面深度調(diào)整

2021-11-11

2021年9月30日中國(guó)人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，將于2022年1月1日起實(shí)施，辦法中明確了征信業(yè)務(wù)使用數(shù)據(jù)的原則，配套《征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例》，內(nèi)容包含信息采集、數(shù)據(jù)使用規(guī)范、監(jiān)督管理等方面。辦法的推出有助于促進(jìn)征信業(yè)市場(chǎng)化、法治化和科技化發(fā)展。業(yè)內(nèi)專家分析認(rèn)為，征信管理辦法相繼出臺(tái)，這將給助貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)的合作模式帶來直接影響，有助于打破互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)據(jù)壟斷，進(jìn)一步強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立風(fēng)控職能。未來助貸業(yè)務(wù)征信“斷直連”勢(shì)在必行?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》在總結(jié)近年來征信業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，遵循規(guī)范與發(fā)展并重、機(jī)構(gòu)監(jiān)管與業(yè)務(wù)監(jiān)管兼顧的原則，明確信用信息的范圍，細(xì)化征信業(yè)務(wù)的合規(guī)要求，規(guī)定征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和信息使用者的法律責(zé)任，為依法合規(guī)開展征信業(yè)務(wù)提供具體可操作的規(guī)范指引?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》嚴(yán)格依照相關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)一步明確征信全流程業(yè)務(wù)規(guī)則。在保障信息主體合法權(quán)益方面，規(guī)定信用信息采集的方式和原則，明確信用信息加工處理的客觀性和準(zhǔn)確性要求，全面落實(shí)信息主體的知情、同意、異議和投訴等各項(xiàng)權(quán)利。在保障信用信息合法使用方面，強(qiáng)調(diào)信用信息使用的公平性和正當(dāng)性。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)提供信用報(bào)告、信用畫像、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)和信用反欺詐等征信服務(wù)，應(yīng)用于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融等活動(dòng)。在保障信用信息安全方面，進(jìn)一步強(qiáng)化完善征信內(nèi)控制度建設(shè)、征信系統(tǒng)安全管理和征信機(jī)構(gòu)人員管理等監(jiān)管要求。辦法中明確了征信業(yè)務(wù)的邊界，從事征信業(yè)務(wù)需要獲得許可或備案，這對(duì)助貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式將帶來直接影響，助貸合作模式面臨重塑。當(dāng)前助貸業(yè)務(wù)中，多數(shù)助貸公司會(huì)涉及用戶基本信息、借貸信息的采集整理等，且數(shù)據(jù)均直連金融機(jī)構(gòu)，未通過征信機(jī)構(gòu)傳輸，隨著辦法的落地，未來助貸業(yè)務(wù)征信“斷直連”勢(shì)在必行，助貸機(jī)構(gòu)需要和持牌征信機(jī)構(gòu)合作，作為信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供信用信息，再由征信機(jī)構(gòu)將信用信息傳輸至金融機(jī)構(gòu)。資料來源：《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，中國(guó)人民銀行，中金公司研究部中國(guó)人民銀行將按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等規(guī)定，切實(shí)履行對(duì)征信業(yè)的監(jiān)督管理職責(zé)，從嚴(yán)督促征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等各類市場(chǎng)主體，依法合規(guī)開展征信業(yè)務(wù)活動(dòng)，促進(jìn)我國(guó)征信業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，為健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)提供征信支持。

如何規(guī)范助貸業(yè)務(wù)

2021-10-26

銀保監(jiān)局發(fā)布《北京銀保監(jiān)局關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》（京銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕310號(hào)），對(duì)銀行與科技公司合作開展的信貸、表內(nèi)外投資、客戶和產(chǎn)品推介、信用卡、支付、數(shù)據(jù)信息和技術(shù)服務(wù)等業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。要嚴(yán)格落實(shí)自主風(fēng)控原則。開發(fā)與業(yè)務(wù)匹配的風(fēng)控模型和系統(tǒng)，配備專業(yè)人員，自主開展客戶準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、借款審批、貸后管理等工作。不得將借款“三查”、風(fēng)險(xiǎn)控制等主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包給合作機(jī)構(gòu)，不得僅根據(jù)合作機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)或信用評(píng)分直接作出授信決策，不得因引入保證保險(xiǎn)、回購(gòu)承諾等風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施而放松風(fēng)險(xiǎn)管控。審慎辦理異地客戶授信業(yè)務(wù)。轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)立足本地經(jīng)營(yíng)，主要服務(wù)本地客戶，通過合作機(jī)構(gòu)引入在自身營(yíng)銷、服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控能力范圍內(nèi)的客戶。按照客戶身份證地址、常住地、主要業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)地、手機(jī)號(hào)碼歸屬地、客戶登錄IP地址等維度，制定屬地經(jīng)營(yíng)規(guī)則。辦理異地個(gè)人授信業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)令2010年第2號(hào)）關(guān)于面談、面簽的相關(guān)要求,并應(yīng)抽取一定比例采取現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查方式進(jìn)行貸后管理。北京銀保監(jiān)局關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知轄內(nèi)各國(guó)有控股大型商業(yè)銀行、轄內(nèi)各股份制商業(yè)銀行、北京銀行、北京農(nóng)商銀行、北京中關(guān)村銀行、轄內(nèi)各村鎮(zhèn)銀行、各城市商業(yè)銀行北京分行、轄內(nèi)各外資銀行、轄內(nèi)各卡中心、各保險(xiǎn)公司北京分公司、各在京經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司總公司、各在京保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu):為規(guī)范轄內(nèi)銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控和合規(guī)管理，有效防范外部風(fēng)險(xiǎn)傳染，現(xiàn)就相關(guān)監(jiān)管要求通知如下:一、關(guān)于銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)本意見規(guī)范對(duì)象金融科技公司（以下簡(jiǎn)稱“合作機(jī)構(gòu)”）是指通過輸出技術(shù)或提供場(chǎng)景，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷、獲客、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)等領(lǐng)域開展合作的企業(yè)。包括但不限于：在金融業(yè)務(wù)與技術(shù)輸出方面同時(shí)布局的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè);主要依托互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)的民營(yíng)銀行、直銷銀行、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及銀行系金融科技子公司；利用新技術(shù)或依托互聯(lián)網(wǎng)從事類金融業(yè)務(wù)、經(jīng)紀(jì)類業(yè)務(wù)、中介服務(wù)及信息服務(wù)的企業(yè)；提供數(shù)據(jù)或技術(shù)服務(wù)的企業(yè)等。合作類業(yè)務(wù)范圍包括但不限于信貸、表內(nèi)外投資、客戶和產(chǎn)品推介、信用卡、支付、數(shù)據(jù)信息和技術(shù)服務(wù)等方面。（一）依法審慎開展合作類業(yè)務(wù)以依法合規(guī)為前提，不得突破商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍，不得借助外部合作規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。堅(jiān)持內(nèi)控先行，預(yù)先制定覆蓋全部業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的管理制度和操作規(guī)程。落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控主體責(zé)任，將對(duì)合作類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。合理把控業(yè)務(wù)節(jié)奏，業(yè)務(wù)發(fā)展初期，以試點(diǎn)等方式循序漸進(jìn)開展。（二）加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理1.建立準(zhǔn)入、評(píng)估和退出機(jī)制對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，審慎制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，開展盡職調(diào)查，甄選信用狀況良好、經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范、內(nèi)部管理健全、核心技術(shù)成熟、系統(tǒng)安全穩(wěn)定的機(jī)構(gòu)開展合作。完善審批流程，合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入應(yīng)報(bào)總行審批，嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)開展合作。定期評(píng)估合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)和信用情況，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)管理前瞻性。對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)、存在潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患和違法違規(guī)行為的合作機(jī)構(gòu)，應(yīng)及時(shí)終止合作。嚴(yán)禁與以金融科技之名從事非法金融活動(dòng)的企業(yè)開展合作；嚴(yán)禁與虛構(gòu)交易背景或借款用途，套取信貸資金的企業(yè)開展合作；嚴(yán)禁與以非法手段催收貸款的企業(yè)開展合作；嚴(yán)禁與以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用、非法買賣或泄露客戶信息的企業(yè)開展合作。2.清晰界定合作中的權(quán)責(zé)劃分，做好信息披露嚴(yán)格審慎制定與合作機(jī)構(gòu)的協(xié)議條款，在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)揭示、客戶信息傳遞及信息保密、服務(wù)安排、投訴和應(yīng)急處理等方面，明晰權(quán)責(zé)邊界。充分披露合作業(yè)務(wù)信息及合作各方的責(zé)任邊界，揭示合作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，明示收費(fèi)主體、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，保證客戶知情權(quán)和自主選擇權(quán)，防止合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)向銀行傳導(dǎo)。（三）規(guī)范開展線上貸款業(yè)務(wù)合作1.嚴(yán)格落實(shí)自主風(fēng)控原則開發(fā)與業(yè)務(wù)匹配的風(fēng)控模型和系統(tǒng)，配備專業(yè)人員，自主開展客戶準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、借款業(yè)務(wù)審批、貸后管理等工作。不得將借款“三查”、風(fēng)險(xiǎn)控制等主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包給合作機(jī)構(gòu)，不得僅根據(jù)合作機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)或信用評(píng)分直接作出授信決策，不得因引入保證保險(xiǎn)、回購(gòu)承諾等風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施而放松風(fēng)險(xiǎn)管控。2.加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管控加強(qiáng)合作類產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式的風(fēng)險(xiǎn)管控，充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格審批程序，合作類產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式應(yīng)經(jīng)總行審批。充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，加大風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警力度，建立重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，設(shè)定預(yù)警觸發(fā)機(jī)制，動(dòng)態(tài)評(píng)估風(fēng)控模型，不斷完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)把控，嚴(yán)防出現(xiàn)大面積違約風(fēng)險(xiǎn)暴露。探索通過遠(yuǎn)程視頻、生物識(shí)別等手段進(jìn)一步核實(shí)客戶身份意愿真實(shí)性，結(jié)合數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，加強(qiáng)異常監(jiān)測(cè)，防范外部欺詐行為。加強(qiáng)新增授信客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，合理確定授信額度，防范過度借貸、重復(fù)授信風(fēng)險(xiǎn)。3.加強(qiáng)資金用途合規(guī)性審查按照穿透原則，嚴(yán)查資金用途合規(guī)性，嚴(yán)防信貸資金違規(guī)流入網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、房地產(chǎn)市場(chǎng)等禁止性領(lǐng)域。采用自主支付的，應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款是否按約定用途使用。貸款發(fā)放后，應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析。4.審慎辦理異地客戶授信業(yè)務(wù)轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)立足本地經(jīng)營(yíng)，主要服務(wù)本地客戶，通過合作機(jī)構(gòu)引入在自身營(yíng)銷、服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控能力范圍內(nèi)的客戶。按照客戶身份證地址、常住地、主要業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)地、手機(jī)號(hào)碼歸屬地、客戶登錄IP地址等維度，制定屬地經(jīng)營(yíng)規(guī)則。辦理異地個(gè)人授信業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)令2010年第2號(hào)）關(guān)于面談、面簽的相關(guān)要求,并應(yīng)抽取一定比例采取現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查方式進(jìn)行貸后管理。（四）規(guī)范開展金融營(yíng)銷宣傳合作嚴(yán)格落實(shí)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2016〕24號(hào)），不得違規(guī)推介、銷售非金融企業(yè)產(chǎn)品。通過合作機(jī)構(gòu)開展金融營(yíng)銷宣傳，應(yīng)制定禁止性行為清單，采取有效措施，加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)行為的監(jiān)督，嚴(yán)格審核通過合作機(jī)構(gòu)平臺(tái)發(fā)布的各類營(yíng)銷宣傳信息，防止合作機(jī)構(gòu)以銀行名義虛假宣傳、夸大宣傳、誤導(dǎo)銷售、違規(guī)展業(yè)等。（五）建立風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)對(duì)機(jī)制對(duì)可能引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的事件制定應(yīng)急預(yù)案，建立輿情應(yīng)對(duì)的快速反應(yīng)機(jī)制，積極開展與客戶的溝通解釋工作，穩(wěn)妥化解信訪投訴糾紛，避免事態(tài)擴(kuò)大引發(fā)群體性事件。二、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（一）嚴(yán)格信息披露保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行應(yīng)按照《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕69號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《辦法》）和《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息披露管理細(xì)則》的相關(guān)要求進(jìn)行信息披露后，方能開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行相關(guān)信息披露要求，參照保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)執(zhí)行。（二）規(guī)范宣傳銷售行為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行不實(shí)陳述、與其他同類保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行不當(dāng)比較、片面或夸大宣傳過往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失、虛假宣傳優(yōu)惠活動(dòng)等誤導(dǎo)性描述。（三）加強(qiáng)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)管理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱平臺(tái)）合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)確保平臺(tái)符合《辦法》規(guī)定，并符合下列條件：1.平臺(tái)不得參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理、客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)或保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)行為。如：保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)、代理查勘理賠、為投保人擬定投保方案、代辦投保手續(xù)、協(xié)助索賠等。2.平臺(tái)不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品同時(shí)展示，或作引人誤解的對(duì)比宣傳。3.平臺(tái)不得代收保費(fèi)，保費(fèi)與其他經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目費(fèi)用合并收取的，應(yīng)做到實(shí)時(shí)分賬至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所屬專用賬戶。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，是指?jìng)浒高\(yùn)營(yíng)主體、電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)許可證（ICP）歸屬機(jī)構(gòu)不是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。（四）加強(qiáng)銷售人員管理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的管理，要求保險(xiǎn)從業(yè)人員不得通過平臺(tái)從事超出其執(zhí)業(yè)登記范圍的保險(xiǎn)銷售，包括通過宣傳推廣特定保險(xiǎn)產(chǎn)品或發(fā)送特定產(chǎn)品鏈接，獲取傭金或與傭金相近的推廣費(fèi)等。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得通過平臺(tái)變相委托未取得本機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)證書的人員銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得通過平臺(tái)向未取得本機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)證書的人員支付或變相支付保險(xiǎn)銷售傭金。（五）規(guī)范服務(wù)費(fèi)支付保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得向平臺(tái)支付保險(xiǎn)銷售傭金，也不得簡(jiǎn)單以與保費(fèi)規(guī)?；虮渭?shù)掛鉤的結(jié)算方式變相支付保險(xiǎn)銷售傭金。（六）加強(qiáng)信息安全管理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)明確與平臺(tái)的分工責(zé)任，確保能夠完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易信息，能夠完整、準(zhǔn)確的還原相關(guān)交易流程和細(xì)節(jié)。（七）明確管理責(zé)任劃分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)利用平臺(tái)開展的保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)合規(guī)性承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。各保險(xiǎn)公司總公司統(tǒng)一銷售，落地北京地區(qū)分支機(jī)構(gòu)承?；蛱峁┖罄m(xù)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，參照上述要求管理。轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真落實(shí)上述監(jiān)管要求。對(duì)于落實(shí)不力導(dǎo)致相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)生較大風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，北京銀保監(jiān)局將視情況采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。銀保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的從其規(guī)定。